Cuando una persona o una empresa necesita obtener recursos financieros para hacer frente a sus gastos e inversiones. La distintas formas de obtener estos recursos se conoce como fuentes de financiación.
En este apartado nos vamos a centrar en cómo las familias o economías domésticas acceden a los recursos financieros cuando necesitan dinero.
Si estamos interesados en conocer cómo se financian las empresas lo podemos hacer en el siguiente enlace:
Si pensamos en una familia y en cómo puede obtener dinero para afrontar sus posibles gastos e inversiones, podemos pensar que el dinero sale de sus ingresos como vimos en el apartado del presupuesto, pero hay veces que con los ingresos y el ahorro no tenemos suficiente para afrontar ciertos gastos, y es por ello que debemos acudir a la financiación ajena, que en el caso de las economías domésticas principalmente hablamos de préstamos.
PRÉSTAMOS
Un préstamo es un contrato financiero por el cual una entidad (generalmente un banco) presta una cantidad de dinero a una persona o empresa (el prestatario), con la condición de que este último devuelva el dinero prestado más los intereses acordados en un plazo determinado.
TIPOS DE PRÉSTAMOS
Para clasificar los préstamos lo vamos a hacer atendiendo a distintos criterios:
- Según el plazo de devolución.
- Según el tipo de interés.
- Según su finalidad.
PRÉSTAMOS SEGÚN EL PLAZO DE DEVOLUCIÓN:
Según el plazo de devolución, podemos diferenciar entre:
- Préstamos a corto plazo: El plazo de devolución es inferior a 1 año.
- Préstamos a medio plazo: El plazo de devolución está entre 1 y 5 años.
- Préstamos a largo plazo: El plazo de devolución es superior a 5 años.
PRÉSTAMOS SEGÚN EL TIPO DE INTERÉS
Según el tipo de interés, podemos diferenciar entre:
- Préstamos a tipo fijo: el interés se mantiene constante durante toda la vida del préstamo.
- Préstamos a tipo variable: el interés varía según un índice de referencia (por ejemplo, el Euribor, o el tipo de interés al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí y que además es el principal tipo de referencia de los préstamos hipotecarios).
- Préstamos mixtos: combinan un periodo inicial a tipo fijo y el resto a tipo variable.
PRÉSTAMOS SEGÚN SU FINALIDAD
Según su finalidad podemos distinguir entre:
- Préstamos personales: para gastos generales o consumo. Como puede ser la compra de un coche. Suelen ser de interés fijo y con un plazo de devolución inferior a ocho años.
- Préstamos hipotecarios: para la compra de vivienda o inmuebles. Además el bien hipotecado sirve como garantía del préstamo. Suelen tener un plazo de devolución superior a los 10 años y el tipo de interés suele ser variable.
- Préstamos para estudios: destinados a financiar la educación universitaria, suelen tener plazos de devolución largo con periodos de carencia iniciales o planes de pago adaptados a los estudiantes, así como tipos de interés más bajos.
- Préstamos para negocios: Al igual que las familias, las empresas pueden pedir préstamos para iniciar o expandir un negocio o por necesidades temporales de financiación
PRINCIPALES ELEMENTOS DE UN PRÉSTAMO
Cuando se solicita un préstamo, hay que devolver el capital prestado más los intereses del préstamo. Los principales elementos en el cálculo de un préstamos son:
- Capital: El capital es la cantidad total de dinero que se ha prestado inicialmente. Es la suma que el prestatario recibe y que debe devolver a lo largo del tiempo, sin contar los intereses.
- Capital a devolver a principio del periodo: Es la cantidad de dinero que se debe al principio de un periodo.
- Capital a devolver al final del periodo: Es la cantidad de dinero que se debe al final del periodo.
- Capital amortizado: Es la cantidad de dinero que se devuelve del préstamo en cada periodo.
CAPITAL AMORTIZADOPERIODO= CAPITAL PRINCIPIOPERIODO– CAPITAL FINALPERIODO
- Cuota a pagar: Cantidad de dinero que el prestatario debe pagar periódicamente (generalmente cada mes) para devolver el préstamo. Esta cuota incluye tanto una parte del capital prestado como los intereses.
CUOTA = CAPITAL AMORTIZADO + INTERESES
- Intereses a pagar: Los intereses son el coste del préstamo, es decir, la cantidad adicional que el prestatario debe pagar al prestamista por el uso del dinero. Se expresan como un porcentaje del capital. Además, se suele usar el tipo de capitalización compuesta.
- Plazo: El plazo es el periodo de tiempo acordado para devolver el préstamo en su totalidad. Puede variar desde unos meses hasta varias décadas, dependiendo del tipo de préstamo.
- Periodo de carencia: El periodo de carencia es un tiempo acordado al inicio del préstamo durante el cual el prestatario solo paga intereses o incluso no paga nada. Esto permite al prestatario tener cuotas más bajas al principio del préstamo.
- Garantía: Una garantía es un bien o derecho que el prestatario ofrece al prestamista como seguridad de que devolverá el préstamo. En caso de impago, el prestamista puede recurrir a esta garantía para recuperar su dinero.
- TAE (Tasa Anual Equivalente): La TAE es un indicador que representa el coste total del préstamo en términos anuales, incluyendo no solo los intereses, sino también otros gastos asociados como comisiones. Se expresa como un porcentaje y permite comparar diferentes ofertas de préstamos.
SIMULACIÓN DE UN PRÉSTAMO
Para calcular los datos asociados a un préstamo, se suele usar un simulador de préstamos, En el siguiente enlace tenemos acceso al simulador de préstamos del Banco de España:
Veamos un ejemplo: Préstamo personal de 10.000€ a devolver en 5 años en cuotas mensuales con un interés fijo anual del 6%.
Como vemos en la siguiente imagen al hacer la simulación nos da una cuota mensual de 193,33€:
si queremos ver el cuadro de amortización, es decir cómo se divide esa cuota en intereses y capital amortizado a lo largo del tiempo le tenemos que dar a ver detalles y elegir el icono cuadro de amortización o el formato excell, los datos se pueden ver en el archivo adjunto:
Como podemos ver en el documento:
- El primer mes, la cantidad amortizada es 143,33€ y los intereses pagados 50€.
- El mes 10, la cantidad amortizada es 149,91€ y los intereses pagados 43,42€
- El mes 60, o en la última cuota, la cantidad amortizada es 192,25€ y los intereses 0,96€.
Es decir el capital a amortizar es creciente y los intereses a pagar son decrecientes en el tiempo, como vemos en la gráfica.
Si sumamos todas las cantidades amortizadas, nos da un total de 10.000, igual a l capital del préstamo y si sumamos todos los intereses pagados nos da 1.599,68€:
En el siguiente archivo puedes ver una lista de ejercicios:
En la siguiente imagen puedes ver un resumen del tema:
Aquí tienes un vídeo que resume el tema:
ECONOMÍA CON INMA 