Podemos decir que el tipo de interés es el precio del dinero, es decir, es el precio que se paga cuando se presta dinero (o lo que se paga por utilizar dinero prestado).
En las operaciones de préstamo se presta dinero a cambio de la devolución en un plazo determinado, más unos intereses determinados que dependen del tipo de interés.
Cuando una persona ingresa dinero en un depósito o en una cuenta bancaria, está prestando dinero al banco o entidad financiera, es por ello que en algunos casos recibe interés.
El tipo de interés va a depender de distintos factores:
- El plazo de la operación, es decir, del tiempo que se tarda en devolver el dinero prestado.
- El plazo es lo contrario a la liquidez, es decir, que cuanto mayor es el plazo, menos líquido es el préstamo. Se habla de liquidez total cuando puedo disponer del dinero de forma inmediata.
- Cuanto mayor es el plazo en el que se tiene que devolver el dinero, mayor tiene que ser el interés porque mayor es el tiempo de renuncia del prestamista de poder disponer y utilizar el dinero prestado.
- El riesgo de la operación, es decir, el riesgo que tiene el prestamista de no recuperar el dinero prestado.
- A mayor riesgo, mayor tiene que ser el interés, porque hay más probabilidad de no recuperar el dinero prestado.
- Lo contrario del riesgo es la solvencia, que es la capacidad que se tiene para poder hacer frente a las deudas. Cuanto mayor es la solvencia del que recibe el préstamo o prestatario, menos riesgo tiene la operación.
- La inflación esperada, es decir, si se espera que suban los precios y por lo tanto que el dinero pierda valor. Porque si hay inflación, con el mismo dinero se pueden comprar menos cosas.
- Si hay inflación en el plazo en el que se tiene que devolver el dinero, cuando ese dinero es recuperado por el prestamista, tiene menos valor, es decir, tiene menos poder adquisitivo y por lo tanto con él se van a poder comprar menos cosas que cuando se prestó.
- A mayor inflación esperada, mayor interés se tiene que cobrar.
- El plazo es lo contrario a la liquidez, es decir, que cuanto mayor es el plazo, menos líquido es el préstamo. Se habla de liquidez total cuando puedo disponer del dinero de forma inmediata.
Como vemos, el tipo de interés va a depender de tres factores el plazo, el riesgo y la inflación esperada, que varían de forma directa con el tipo de interés.
Es decir:
- Si aumenta el plazo, aumenta el tipo de interés
- Si aumenta el riesgo, aumenta el tipo de interés
- Si aumenta la inflación esperada, aumenta el tipo de interés
TIPO DE INTERÉS FIJO Y VARIABLES:
Se dice que el tipo de interés de una operación es fijo, si el tipo que se aplica en una operación es contante durante toda la vida o plazo de la operación, es decir el tipo de interés no varía.
Sin embargo el tipo de interés es variable si no es constante, es decir varía a lo largo de la vida o plazo de la operación. Esto es muy común en los préstamos hipotecarios, donde el interés suele variar de forma anual o semestral.
TIPO DE INTERÉS SIMPLE O COMPUESTO
TIPO DE INTERÉS SIMPLE:
El interés se calcula siempre sobre el capital inicial. Es decir los intereses no generan intereses, sino que estos permanecen separados y los intereses se calculan sobre la misma cantidad inicial, como un porcentaje de ella.
Por ejemplo, si invertimos 1000 € con un 5 % de interés simple anual, a cinco años.
Cada año se sumarán 50 €=5% de 1.000€ a nuestro saldo, pero sin cambiar el capital base de 1000 € .
En la tabla vemos qué ocurriría cada uno de los años, teniendo que al final de la operación el capital, sería: 1.000+5*5%de1.000=1.250€
| AÑO | CAPITAL INICIO AÑO | INTERESES | CAPITAL FINAL AÑO |
| 1 | 1.000€=C0 | 5% de 1.000=50€ | 1.050€ |
| 2 | 1.050€ | 5% de 1.000=50€ | 1.100€ |
| 3 | 1.100€ | 5% de 1.000=50€ | 1.150€ |
| 4 | 1.150€ | 5% de 1.000=50€ | 1.200€ |
| 5 | 1.200€ | 5% de 1.000=50€ | 1.250€=Cn |
La fórmula del interés simple es:
Cn=C0(1+in);
Donde:
- » i» es el interés en tanto por 1 o dividido entre 100, en el ejemplo sería 0,05
- «n» es el número de años o plazo de la operación
- C0 es el Capital inicial de la operación
- Cn es el Capital final de la operación
Conocidos 3 datos, despejando se puede calcular el cuarto.
TIPO DE INTERÉS COMPUESTO
Aquí, los intereses generados se reinvierten automáticamente, y cada periodo se calculan sobre el nuevo total (capital inicial + intereses acumulados). Es decir, los intereses generan intereses. Esto permite que el dinero crezca de manera exponencial a largo plazo.
Con el mismo ejemplo de 1000 € al 5 % anual, durante 5 años, en el segundo año el interés se aplicaría sobre 1050 € (capital + primer año de intereses) siendo 52,5€, generando un crecimiento más rápido que el interés simple .
En la tabla vemos qué ocurriría cada uno de los años, teniendo que al final de la operación el capital, sería de 1.276,29€
| AÑO | CAPITAL INICIO AÑO | INTERESES | CAPITAL FINAL AÑO |
| 1 | 1.000€=C0 | 5% de 1.000=50€ | 1.050€ |
| 2 | 1.050€ | 5% de 1.050=52,5€ | 1.102,5€ |
| 3 | 1.102,5€ | 5% de 1.102,5=55,125€ | 1.157,63€ |
| 4 | 1.157,625€ | 5% de 1.157,63=57,88€ | 1.215,51€ |
| 5 | 1.215,51€ | 5% de 1.215,51=60,78€ | 1.276,29€=Cn |
La fórmula del interés compuesto es:
Cn=C0(1+i)n;
Donde:
- » i» es el interés en tanto por 1 o dividido entre 100, en el ejemplo sería 0,05
- «n» es el número de años o plazo de la operación
- C0 es el Capital inicial de la operación
- Cn es el Capital final de la operación
Conocidos 3 datos, despejando se puede calcular el cuarto.
Las siguientes dos imágenes son las infografías del apartado:
ECONOMÍA CON INMA 