Un medio de pago es un instrumento o bien que permite comprar un producto, contratar servicios o cancelar todo tipo de deudas. En otras palabras, es cualquier forma de pago aceptada por un vendedor para recibir el pago de un comprador.
Con esta definición está claro que el medio de pago más utilizado es el efectivo, es decir el uso de monedas y billetes para pagar, pero cada vez son más los medios de pago distintos del dinero que se utilizan y que sustituyen a éste, medios de pago como pueden ser las tarjetas bancarias o el móvil.
Es importante destacar que los medios de pago han evolucionado con el tiempo, desde el trueque hasta las formas más sofisticadas de pago digital actuales. Su principal objetivo es facilitar los intercambios comerciales y las transacciones económicas en cualquier lugar y tiempo.
Medios de pago más comunes
Efectivo
El efectivo es el medio de pago tradicional que consiste en monedas y billetes físicos.
Aunque cada vez se está sustituyendo más por dinero digital, siempre es recomendable llevar una pequeña cantidad en efectivo, por si los medios electrónicos fallan.
Tarjetas de débito y crédito
Las tarjetas son instrumentos de pago electrónico emitidos por entidades bancarias, podemos hablar principalmente de dos tipos: de débito y de crédito.
Tarjeta de débito
Está asociada a una cuenta bancaria y permite realizar compras con el dinero disponible en la cuenta. Es decir, el pago se descuenta inmediatamente de la cuenta.
Normalmente tienen un máximo de dinero disponible al día de pago y de retirada en cajeros.
Las tarjetas de débito están vinculadas al saldo disponible en la cuenta bancaria asociada. No obstante, algunas entidades financieras ofrecen un servicio adicional conocido como «límite de descubierto». Este mecanismo permite realizar transacciones incluso cuando el saldo de la cuenta es insuficiente, hasta un importe máximo preestablecido.
En caso de que se produzca un descubierto, es decir, cuando se utiliza este límite adicional, el titular de la cuenta debe regularizar la situación a la mayor brevedad posible. De no hacerlo, la entidad bancaria aplicará intereses sobre la cantidad utilizada en descubierto. Estos intereses suelen ser significativamente más elevados que los de otros productos financieros.
Es crucial comprender que el límite de descubierto no es una extensión del saldo real de la cuenta, sino un servicio que puede conllevar costes importantes si no se gestiona adecuadamente. Por lo tanto, es recomendable mantener un control riguroso de los gastos y del saldo disponible para evitar incurrir en descubiertos innecesarios.
En la siguiente tabla se comparan las tarjetas de débito y el efectivo respecto a distintos aspectos, ello nos permitirá ver cuáles son las ventajas y los inconvenientes de cada medio de pago:
| Aspecto | Tarjetas de Débito | Efectivo |
|---|---|---|
| Seguridad | Mayor seguridad en caso de pérdida o robo | Difícil de recuperar si se pierde o es robado |
| Seguimiento de gastos | Fácil seguimiento de transacciones | Difícil recordar en qué se gasta cada billete |
| Conveniencia | Aceptadas en la mayoría de establecimientos y en línea | Limitado a transacciones presenciales |
| Higiene | No requiere manipulación física de dinero | Implica manipular billetes y monedas |
| Acceso a fondos | Permite retirar efectivo de cajeros 24/7 | Limitado al horario bancario para obtener más |
| Dependencia tecnológica | Vulnerable a fallos del sistema o de red | Funciona siempre, sin depender de tecnología |
| Comisiones | Posibles comisiones en ciertas transacciones | Sin costes de uso |
| Riesgo de sobregiro | Posibilidad de gastar más de lo disponible | Limitado al dinero que se lleva encima |
| Control psicológico del gasto | Puede facilitar el gasto excesivo | Mayor conciencia del gasto al ver el dinero físico |
| Privacidad | Deja rastro digital de transacciones | Transacciones más anónimas |
| Aceptación en pequeños comercios | Pueden tener limitaciones o mínimos de compra | Universalmente aceptado |
Tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito funcionan de manera similar a las de débito, pero con una diferencia fundamental: operan con dinero prestado por la entidad financiera.
La entidad financiera pone a disposición del cliente hasta un límite de crédito, que es el máximo que la entidad prestará.
Este préstamo debe ser reembolsado posteriormente, generalmente con intereses añadidos. No obstante, existe una modalidad conocida como «pago a fin de mes» o «a mes vencido». En esta opción, si el titular salda la totalidad del importe utilizado antes de la fecha de vencimiento mensual, no se aplican intereses sobre las compras realizadas. En caso de no liquidar el saldo completo, se establece un plan de pago que incluye cuotas mensuales. Estas cuotas se componen de dos partes: una destinada a la amortización del capital prestado y otra correspondiente a los intereses generados por el préstamo.
La siguiente tabla muestra las principales características de los medios de pago analizados, permitiendo ver las diferencias entre ellos:
| Aspecto | Efectivo | Tarjetas de Débito | Tarjetas de Crédito |
|---|---|---|---|
| Ventajas | – Aceptación universal – No requiere tecnología – Anonimato en las transacciones – Control físico del gasto – Sin riesgo de sobreendeudamiento | – Mayor seguridad ante pérdida o robo – Facilita el seguimiento de gastos – Aceptada en comercios y online – Más higiénico – Acceso a cajeros 24/7 | – Crédito inmediato – Útil en emergencias – Posibilidad de compras a plazos – Beneficios adicionales (seguros, puntos) – Facilita reservas (hoteles, coches) |
| Inconvenientes | – Riesgo de pérdida o robo – Difícil seguimiento de gastos – Limitado a transacciones presenciales – Necesidad de llevar cantidades grandes | – Dependencia de la tecnología – Posibles comisiones – Limitado al saldo disponible – Menor control psicológico del gasto | – Riesgo de sobreendeudamiento – Intereses altos si no se paga a tiempo – Posibles comisiones anuales – Puede fomentar gastos innecesarios |
| Límite de gasto | Limitado al dinero en mano | Limitado al saldo en cuenta | Limitado al crédito concedido |
| Disponibilidad | Inmediata | Inmediata (sujeta a saldo) | Inmediata (sujeta a límite de crédito) |
| Coste de uso | Sin coste | Posibles comisiones en ciertas operaciones | Posibles comisiones e intereses |
| Protección al consumidor | Ninguna | Protección básica | Mayor protección en compras |
| Impacto en el crédito personal | Ninguno | Ninguno | Puede afectar positiva o negativamente |
Ejemplo de cómo afectan las tarjetas de crédito al crédito y solvencia personal:
Las tarjetas de crédito pueden tener tanto impactos positivos como negativos en el crédito personal. Aquí tienes un ejemplo de cada caso:
Impacto positivo
María tiene una tarjeta de crédito con un límite de 5.000€. Cada mes, ella utiliza su tarjeta para compras por un valor de alrededor de 1.000€ (20% de su límite) y paga el saldo completo antes de la fecha de vencimiento.
Resultado:
Este comportamiento tiene un impacto positivo en el crédito de María por varias razones:
- Mantiene una baja utilización del crédito (menos del 30% recomendado).
- Demuestra un historial de pagos puntuales, que es el factor más importante en los modelos de puntuación crediticia.
- Establece un historial crediticio positivo a largo plazo.
Impacto negativo
Juan tiene una tarjeta de crédito con un límite de 3.000€. Regularmente utiliza casi todo su límite de crédito (2.800€ o más) y solo realiza los pagos mínimos mensuales. En ocasiones, se ha retrasado en sus pagos por más de 30 días.
Resultado:
Este comportamiento tiene un impacto negativo en el crédito de Juan por las siguientes razones:
- Mantiene una alta utilización del crédito (más del 90%), lo cual afecta negativamente su puntuación crediticia.
- Los pagos atrasados por más de 30 días se reportan a las agencias de crédito y tienen un impacto muy negativo en su historial crediticio3.
- Al hacer solo pagos mínimos, acumula intereses y deuda, lo que puede llevar a una situación financiera insostenible a largo plazo.
En resumen, el uso responsable de las tarjetas de crédito, como en el caso de María, puede mejorar significativamente el crédito personal. Por otro lado, el uso excesivo y los pagos tardíos, como en el caso de Juan, pueden dañar seriamente la puntuación crediticia.
Transferencias bancarias
Consisten en el traspaso de dinero de manera electrónica de una cuenta bancaria a otra, si la cuenta pertenece a la misma entidad financiera y está a nombre del mismo titular de cuenta se denomina traspaso.
Las transferencias bancarias son un método de pago comúnmente utilizado entre particulares, especialmente en situaciones donde no es posible o conveniente el uso de tarjetas bancarias.
Para efectuar una transferencia, es requisito indispensable que el emisor disponga de una cuenta bancaria activa. Asimismo, es necesario contar con la información bancaria precisa del destinatario de los fondos.
Esta información típicamente incluye el nombre completo del beneficiario, el número de cuenta bancaria (En España es el IBAN – Número Internacional de Cuenta Bancaria) y, en algunos casos, el código SWIFT o BIC (Código de Identificación Bancaria) de la entidad receptora. La exactitud de estos datos es crucial para garantizar que la transacción se realice de manera correcta y eficiente.
Aquí tienes una tabla comparativa de las ventajas e inconvenientes de las transferencias bancarias frente a las tarjetas bancarias:
| Aspecto | Transferencias Bancarias | Tarjetas Bancarias |
|---|---|---|
| Ventajas | – Mayor seguridad para grandes cantidades – No hay riesgo de sobreendeudamiento – Útil para pagos entre particulares – Confirmación instantánea de la transacción – Ideal para pagos únicos de alto valor | – Comodidad y conveniencia – No requiere llevar efectivo – Acceso inmediato a fondos – Útil para compras en línea – Ofrece protección al consumidor – Permite acceder a promociones y descuentos |
| Inconvenientes | – Puede tener comisiones, especialmente en transferencias internacionales – Requiere conocer los datos bancarios del destinatario – Puede tardar entre 1-3 días hábiles (excepto las inmediatas) – No permite cancelar una vez procesada – Menos flexible para pagos recurrentes | – Riesgo de sobregasto y endeudamiento – Posibles tasas de interés elevadas (en tarjetas de crédito) – Riesgo de fraude si se pierde la tarjeta – Puede tener comisiones anuales – Dependencia de la tecnología y conexión |
| Rapidez | Variable (de inmediata a varios días) | Inmediata |
| Límites | Generalmente más altos | Suelen tener límites diarios o mensuales |
| Uso internacional | Posible, pero puede tener costes adicionales | Ampliamente aceptadas internacionalmente |
| Control de gastos | Mejor para transacciones puntuales y planificadas | Facilita gastos impulsivos |
| Reversibilidad | Difícil de revertir una vez procesada | Posibilidad de disputar cargos |
Pagos móviles
Los pagos móviles son transacciones financieras efectuadas mediante dispositivos móviles, principalmente smartphones, utilizando aplicaciones especializadas. Estas aplicaciones se pueden clasificar en dos categorías principales:
- Aplicaciones para pagos en comercios: Entre las más populares se encuentran Google Pay y Apple Pay. Estas plataformas permiten asociar una tarjeta bancaria al dispositivo móvil, facilitando pagos sin necesidad de presentar físicamente la tarjeta ni introducir sus códigos de seguridad. Utilizan tecnologías como NFC (Near Field Communication) para realizar transacciones seguras y rápidas.
- Aplicaciones para pagos entre particulares: Estas funcionan de manera similar a las transferencias bancarias tradicionales, pero simplifican el proceso al vincular las cuentas a números de teléfono o códigos únicos, en lugar de requerir la introducción de números de cuenta bancaria completos. Ejemplos de estas aplicaciones incluyen Bizum en España o Venmo en Estados Unidos.
Ambos tipos de aplicaciones están diseñados para ofrecer una experiencia de pago más ágil y conveniente, adaptándose a las necesidades de una sociedad cada vez más digitalizada y móvil.
Aquí tienes una tabla que compara las ventajas de los pagos con móviles frente a otros medios de pago tradicionales:
| Aspecto | Pagos con Móviles | Efectivo | Tarjetas Bancarias | Transferencias Bancarias |
|---|---|---|---|---|
| Conveniencia | Muy alta: solo se necesita el smartphone | Baja: requiere llevar dinero físico | Alta: requiere llevar la tarjeta | Media: requiere acceso a banca en línea |
| Velocidad de transacción | Muy rápida | Rápida | Rápida | Variable (de inmediata a varios días) |
| Seguridad | Alta: utiliza encriptación y autenticación biométrica | Baja: riesgo de pérdida o robo | Media-Alta: con chip y PIN | Alta: pero requiere introducir datos correctamente |
| Registro de gastos | Automático y detallado | Manual | Automático | Automático |
| Límites de gasto | Personalizables | Limitado al efectivo disponible | Establecidos por el banco | Según saldo disponible |
| Aceptación internacional | Creciente | Universal | Muy amplia | Posible, pero puede tener costes |
| Pagos entre particulares | Muy fácil y rápido | Fácil, pero requiere encuentro físico | No aplicable directamente | Posible, pero más complejo |
| Necesidad de conexión | Requiere conexión a internet o datos móviles | No requiere | Generalmente no requiere | Requiere conexión a internet |
| Protección al consumidor | Alta: fácil de rastrear y disputar cargos | Baja: sin protección | Alta: posibilidad de disputar cargos | Media: difícil de revertir |
Domiciliaciones bancarias
La domiciliación bancaria es un mecanismo financiero mediante el cual un titular de cuenta autoriza a su entidad bancaria a efectuar pagos automáticos y periódicos en su nombre.
Este sistema se utiliza comúnmente para el abono de servicios recurrentes o suscripciones.
El proceso implica la vinculación del pago a una cuenta bancaria específica o, en algunos casos, a una tarjeta de crédito. Una vez establecida la domiciliación, los pagos se realizan de forma automática en las fechas acordadas, sin necesidad de intervención directa del titular de la cuenta. Este método de pago es particularmente útil para gestionar gastos regulares como facturas de servicios, suscripciones o primas de seguros.
En el siguiente pdf tienes una lista de ejercicios de este apartado:
El siguiente vídeo resume el tema:
ECONOMÍA CON INMA 