El sistema financiero está formado por una serie de intermediarios financieros, mercados y activos, facilitando el movimiento del ahorro hacia la inversión. Esencialmente, conecta a quienes tienen dinero (ahorradores) con aquellos que lo necesitan (prestatarios).
TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS
Existen dos tipos de intermediarios financieros:
- Intermediarios financieros bancarios, que son aquellos que captan el ahorro y lo prestan, por lo tanto, tienen la capacidad para crear dinero bancario a través de los préstamos, estando principalmente formado por los bancos.
- Intermediarios financieros no bancarios, que no tienen capacidad para crear dinero bancario mediante los préstamos pero también captan el ahorro hacia servicios financieros. Ejemplos de intermediarios financieros no bancarios pueden ser las empresas de seguros, los fondos de inversión, las financieras de consumo o la bolsa de valores.
La principal función del sistema financiero es coordinar la oferta y demanda de fondos, facilitando el crecimiento económico y la inversión a través del préstamo de dinero.
Ejemplos que reflejan cómo los agentes económicos interactúan con los intermediarios financieros en su vida diaria para gestionar sus finanzas podrían ser:
Situaciones de Ahorro
- Cuenta de Ahorros: Una familia decide abrir una cuenta de ahorros en un banco para guardar un poco de dinero para las vacaciones y, de paso, ganan intereses sobre su saldo.
- Planes de Ahorro a Largo Plazo: Un joven comienza a contribuir a un plan de pensiones, ahorrando mensualmente para su jubilación.
- Depósitos a Plazo Fijo: Una pareja decide colocar su dinero en un depósito a plazo fijo durante un año, asegurando un interés más alto que en una cuenta de ahorros tradicional.
Situaciones de Inversión
- Compra de Acciones: Un inversor compra acciones de una empresa a través de un corredor de bolsa, buscando obtener beneficios a largo plazo.
- Fondos de Inversión: Un grupo de ahorradores se une para invertir en un fondo de inversión, diversificando su riesgo y accediendo a un manejo profesional de sus activos.
Situaciones de Préstamo
- Préstamo Hipotecario: Una pareja solicita un préstamo hipotecario a un banco para financiar la compra de su primera casa, pagando a plazos con intereses.
- Préstamos para Estudio: Un estudiante solicita un préstamo educativo para financiar su matrícula universitaria, comprometiéndose a pagarlo después de graduarse.
- Préstamo Personal: Una persona pide un préstamo personal para cubrir gastos médicos inesperados, utilizando su salario para pagar las cuotas mensuales.
- Línea de Crédito Empresarial: Un emprendedor obtiene una línea de crédito de su banco para financiar el capital de trabajo de su nueva empresa, utilizando los fondos según sea necesario.
Situaciones de Prevención y Seguro
- Familias y seguros de vida: Una familia contrata un seguro de vida para proteger la estabilidad financiera de sus dependientes en caso de fallecimiento del proveedor principal de ingresos. Esto les permite tener tranquilidad y un respaldo económico en situaciones difíciles.
- Empresas y seguros de responsabilidad civil: Una pequeña empresa adquiere un seguro de responsabilidad civil para protegerse contra reclamaciones legales por daños o lesiones que puedan ocurrir en sus instalaciones. Esto asegura la continuidad del negocio y protege sus activos.
Todas estas operaciones financieras las veremos en los siguientes apartados.
REGULACIÓN Y SUPERVISIÓN
Para proteger a los ahorradores y garantizar la seguridad de los servicios de estos intermediarios, las Administraciones Públicas deben regular, supervisar y controlar el sistema financiero.
El responsable de estas funciones es el Ministerio de Economía o Ministerio de Asuntos Económicos, que a través de tres instituciones va a regular el sistema financiero. Estas instituciones son:
- El Banco de España, que supervisa el sistema bancario y ejecuta la política monetaria diseñada por el Banco Central Europeo y el Eurosistema.
- La Comisión Nacional del Mercado de Valores, que supervisa los mercados de valores y a los intermediarios financieros que operan en ellos, como los fondos de inversión o la Bolsa
- La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones que supervisa la actividad aseguradora y de los fondos de pensiones.
la siguiente imagen resume el apartado:
Puedes ver el vídeo del apartado:
ECONOMÍA CON INMA 