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🎯 El reto: Cuando cumplas 18 años o empieces a trabajar necesitarás una cuenta en el banco. Pero ¿cuál? No todas cuestan lo mismo: algunas cobran comisiones por la tarjeta, por las transferencias o por no tener nómina. Aprenderás a leer un extracto bancario, a calcular cuánto te costaría cada cuenta en un año y a comparar tres cuentas reales para elegir la que más te conviene. Es la pieza 2 de tu Plan financiero personal.
📋 Criterios de evaluación y saberes básicos
- Criterio FYEC.2.1.1. Identificar las variables relevantes para tomar decisiones de financiación y de inversión en contextos personales, empresariales y sociales, comprendiendo las diferencias entre activos reales y financieros.
- Criterio FYEC.2.1.4. Valorar la importancia de comprender las operaciones financieras para planificar las decisiones financieras de las personas y de las organizaciones a lo largo de las diferentes etapas de su vida.
- Saber A.4. Gestión de cuentas corrientes.
- Saber A.1. Planificación y decisiones financieras.
📦 Producto final
Tabla comparativa de tres cuentas corrientes reales (comisiones, remuneración, requisitos, servicio y seguridad) con el coste anual estimado para el perfil propio, y elección razonada de una de ellas (pieza 2 del Plan financiero personal). Entrega individual en Classroom.
📚 Sesiones de la situación de aprendizaje
📘 Teoría: seguimos la Unidad 1 del temario de Juanjo Peña. En cada sesión tienes un resumen y la ficha de trabajo con sus soluciones.
📊 Datos de la situación
Extracto ficticio de la cuenta de Lucía (octubre) · Datos ficticios
| Fecha | Concepto | Importe (€) | Saldo (€) |
|---|---|---|---|
| 01/10 | Saldo anterior | — | |
| 02/10 | Ingreso: paga semanal (transferencia) | +30,00 | |
| 04/10 | Pago con tarjeta: librería | −18,40 | |
| 06/10 | Bizum recibido: clases particulares | +40,00 | |
| 09/10 | Recibo domiciliado: tarifa del móvil | −12,00 | |
| 12/10 | Retirada de efectivo en cajero | −40,00 | |
| 15/10 | Pago con tarjeta: plataforma de música | −10,99 | |
| 20/10 | Ingreso: trabajo de fin de semana | +85,00 | |
| 27/10 | Comisión de mantenimiento | −6,00 | |
| 30/10 | Abono de intereses | +0,33 |
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| Fecha | Concepto | Importe (€) | Saldo (€) |
|---|---|---|---|
| 01/10 | Saldo anterior | — | 412,30 |
| 02/10 | Ingreso: paga semanal (transferencia) | +30,00 | 442,30 |
| 04/10 | Pago con tarjeta: librería | −18,40 | 423,90 |
| 06/10 | Bizum recibido: clases particulares | +40,00 | 463,90 |
| 09/10 | Recibo domiciliado: tarifa del móvil | −12,00 | 451,90 |
| 12/10 | Retirada de efectivo en cajero | −40,00 | 411,90 |
| 15/10 | Pago con tarjeta: plataforma de música | −10,99 | 400,91 |
| 20/10 | Ingreso: trabajo de fin de semana | +85,00 | 485,91 |
| 27/10 | Comisión de mantenimiento | −6,00 | 479,91 |
| 30/10 | Abono de intereses | +0,33 | 480,24 |
Saldo final 480,24 €. Entradas del mes 155,33 €; salidas 87,39 €.
Coste anual de tres cuentas ficticias para el perfil de Lucía · Datos ficticios
| Concepto | A · Banco tradicional | B · Banco digital | C · Cooperativa de crédito |
|---|---|---|---|
| Condiciones | Mantenimiento 6 €/mes sin nómina; tarjeta de débito 30 €/año; cajeros propios gratis | Sin mantenimiento hasta 25 años; tarjeta gratis; 3 retiradas gratis al mes y 2 € las siguientes; 1 % anual sobre saldo hasta 1.000 € | Mantenimiento 2 €/mes; tarjeta gratis con 3 compras al mes; oficina en el pueblo |
| Mantenimiento al año | |||
| Tarjeta al año | |||
| Cajeros al año | |||
| Intereses que cobra (−) | |||
| Total coste neto anual |
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| Concepto | A · Banco tradicional | B · Banco digital | C · Cooperativa de crédito |
|---|---|---|---|
| Condiciones | Mantenimiento 6 €/mes sin nómina; tarjeta de débito 30 €/año; cajeros propios gratis | Sin mantenimiento hasta 25 años; tarjeta gratis; 3 retiradas gratis al mes y 2 € las siguientes; 1 % anual sobre saldo hasta 1.000 € | Mantenimiento 2 €/mes; tarjeta gratis con 3 compras al mes; oficina en el pueblo |
| Mantenimiento al año | 72,00 € | 0,00 € | 24,00 € |
| Tarjeta al año | 30,00 € | 0,00 € | 0,00 € |
| Cajeros al año | 0,00 € | 24,00 € | 0,00 € |
| Intereses que cobra (−) | 0,00 € | −6,00 € | 0,00 € |
| Total coste neto anual | 102,00 € | 18,00 € | 24,00 € |
Perfil de Lucía: 18 años, sin nómina, saldo medio de 600 €, 4 retiradas de efectivo y 6 compras con tarjeta al mes. Los intereses se calculan de forma aproximada sobre el saldo medio.
Tres cuentas reales para jóvenes (otoño de 2026) · Datos reales de referencia
| Cuenta | Mantenimiento | Tarjeta de débito | Retiradas de efectivo gratis | Si superas el límite o usas otro cajero | Compras con tarjeta | Remuneración | Requisitos |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| BBVA · Cuenta Online para Jóvenes | 0 € | Aqua Débito: 0 € de emisión y mantenimiento | Siempre en cajeros BBVA; además, 3 al mes en cajeros de otras entidades de todo el mundo | Pagas la comisión que cobre el dueño del cajero (en España, de 1,87 € a 2,50 € por retirada); fuera de España, 4,5 % del importe (mínimo 3 €) | Sin comisión, también en otra divisa | No remunerada | De 18 a 29 años; nuevo cliente; sin nómina |
| ING · NoCuenta | 0 € | Virtual gratis; la física cuesta 5 € de emisión | Siempre en cajeros ING, por cualquier importe | Pagas la comisión que cobre el dueño del cajero (en España, de 1,87 € a 2,50 € por retirada) | Sin comisión en euros | 0,30 % TAE en la Cuenta Naranja asociada | Sin nómina |
| Unicaja · Cuenta Online | 0 € | Débito gratis | Siempre en cajeros Unicaja; desde 120 € en la red Euro 6000, Sabadell, Bankinter y Euronet; con la Tarjeta Débito Joven, 3 al mes en cualquier cajero | Comisión del dueño del cajero en España y la zona euro; fuera de la zona euro, 4 % (mínimo 3,50 €) | Sin comisión en euros; 3,95 % en otra divisa | 2,55 % TAE hasta 50.000 € (nuevos clientes, garantizado hasta 31/03/2027) | Nuevo cliente; sin nómina |
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Fuentes: BBVA (web de la cuenta y sincomisiones.org, 09/06/2026), ING (folleto de cajeros, 09/2026), Unicaja (sincomisiones.org, 01/10/2026), HelpMyCash (22/09/2026). Son condiciones comerciales y pueden cambiar. El Fondo de Garantía de Depósitos protege hasta 100.000 € por titular y entidad.
Lo que cobra el dueño del cajero a quien no es su cliente, por retirada (Rankiator, 02/02/2026) · Datos reales de referencia
| Banco dueño del cajero | Comisión por retirada |
|---|---|
| CaixaBank | 2,50 € |
| Banco Santander | 2,00 € |
| Abanca | 2,00 € |
| BBVA | 1,87 € |
| Sabadell | 1,87 € |
| Unicaja | 1,87 € |
| Ibercaja | 1,87 € |
| Kutxabank | 1,87 € |
| Cajamar | 1,87 € |
| Cajas rurales | 1,87 € |
| Euro Automatic Cash | de 1,87 € a 2,87 € |
✅ Ver solución
Es una cantidad fija por operación, aunque saques 20 €. El cajero la muestra en pantalla antes de confirmar.
ℹ️ Sobre los datos: El extracto de Lucía y las tres cuentas de la sesión 2 son ficticios. En la sesión 3 se trabaja con tres cuentas reales cuyas condiciones se dan en la ficha 2-3 (HelpMyCash, actualizado el 22/09/2026). Son condiciones comerciales que cambian a menudo, algunas son promociones para nuevos clientes: antes de abrir una cuenta hay que comprobarlas en la web de la entidad.
📏 Cómo se evalúa
| Aspecto | 1 · En inicio | 2 · En desarrollo | 3 · Adquirido | 4 · Avanzado |
|---|---|---|---|---|
| Interpretación del extracto (FYEC.2.1.1) | No calcula el saldo o confunde cargos y abonos. | Calcula el saldo con algún error. | Calcula todos los saldos y clasifica los movimientos. | Además detecta los cargos evitables y propone cómo evitarlos. |
| Coste anual (FYEC.2.1.1) | Compara solo la comisión de mantenimiento. | Suma algunas comisiones sin ajustarlas al perfil. | Calcula el coste anual neto de cada cuenta según el perfil de uso. | Además calcula el punto a partir del cual cambia la cuenta más barata. |
| Uso de los datos reales (FYEC.2.1.1) | No usa las condiciones de las cuentas. | Copia las condiciones sin aplicarlas a su perfil. | Aplica las condiciones reales de las tres cuentas a su perfil y calcula el coste anual. | Además distingue promociones temporales y requisitos (edad, nuevo cliente) y los tiene en cuenta. |
| Elección razonada (FYEC.2.1.4) | Elige sin justificar. | Justifica solo por el precio. | Justifica con coste, servicio y seguridad. | Además prevé cuándo debería cambiar de cuenta (por ejemplo, al domiciliar una nómina). |
🧩 Si necesitas apoyo
- Glosario de cuenta corriente con un ejemplo en cada término (kit de refuerzo).
- Tabla de coste anual con las multiplicaciones por 12 ya planteadas.
- Tabla de las tres cuentas reales con las comisiones ya pasadas a euros al año para un perfil tipo.
🚀 Para ir más allá
- Calcular a partir de qué saldo medio la remuneración de la cuenta digital compensa una comisión de 2 € al mes.
- Investigar qué es una cuenta de pago básica y quién tiene derecho a ella.
- Analizar un caso real de fraude por SMS o llamada (smishing o vishing) publicado por el Banco de España o el INCIBE y elaborar una guía de cinco consejos.
🧰 Material de apoyo
🎯 Objetivo: Repasar el vocabulario y el cálculo del coste anual.
1. Una cuenta cobra 4 € al mes de mantenimiento y 20 € al año por la tarjeta. ¿Cuánto cuesta al año?
2. Tu saldo es 85 € y te cobran un recibo de 32 €. ¿Cuál es el nuevo saldo?
✅ Ver solución
- 4 × 12 + 20 = 68 € al año.
- 85 − 32 = 53 €.
