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🗺️ En esta sesión: Calcularás cuánto le costaría a Lucía en un año cada una de tres cuentas: la de un banco tradicional, la de un banco digital y la de una cooperativa. También valoraremos lo que no se mide en euros (tener oficina en el pueblo, la atención, la app) y aprenderás a proteger tu dinero frente a fraudes como el phishing.
Dos cuentas «sin comisiones» pueden costar distinto según cómo las uses. Para compararlas hay que pasar todas las condiciones a euros al año con tu perfil de uso.
📌 Coste neto anual
Coste = mantenimiento × 12 + tarjeta al año + retiradas de pago × comisión × 12 + otras comisiones − intereses que cobras.
Intereses aproximados = saldo medio × tipo anual.
Ejemplo
Mantenimiento 2 €/mes, tarjeta gratis, 2 retiradas al mes en cajeros ajenos a 1,87 € y remuneración del 1 % sobre 500 €: coste = 24 + 0 + 2 × 1,87 × 12 − 5 = 63,88 € al año.
Lo que no es dinero
- ¿Hay oficina o cajeros de la entidad en tu pueblo?
- ¿Funciona bien la aplicación? ¿Hay atención si algo falla?
- ¿Las condiciones son una promoción temporal o exigen requisitos (edad, nómina, ser nuevo cliente)?
📌 Fondo de Garantía de Depósitos
Si un banco quiebra, el FGD devuelve los depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
🎯 Objetivo: Calcular el coste anual neto de una cuenta según el perfil de uso.
📌 Perfil de Lucía (ficticio)
18 años, sin nómina. Saldo medio: 600 €. Saca dinero del cajero 4 veces al mes y paga con tarjeta unas 6 veces al mes.
| Concepto | A · Banco tradicional | B · Banco digital | C · Cooperativa de crédito |
|---|---|---|---|
| Condiciones | Mantenimiento 6 €/mes sin nómina; tarjeta de débito 30 €/año; cajeros propios gratis | Sin mantenimiento hasta 25 años; tarjeta gratis; 3 retiradas gratis al mes y 2 € las siguientes; 1 % anual sobre saldo hasta 1.000 € | Mantenimiento 2 €/mes; tarjeta gratis con 3 compras al mes; oficina en el pueblo |
1. Calcula el coste anual de cada cuenta para Lucía.
| Concepto | A · Banco tradicional | B · Banco digital | C · Cooperativa de crédito |
|---|---|---|---|
| Mantenimiento al año | |||
| Tarjeta al año | |||
| Cajeros al año | |||
| Intereses que cobra (−) | |||
| Total coste neto anual |
2. ¿Qué cuenta es más barata? ¿Elegirías siempre la más barata? Piensa en la oficina, la atención y la aplicación.
3. Si Lucía empieza a trabajar y domicilia una nómina de 700 €, ¿cambia algo en la cuenta A? (Pista: el banco A quita el mantenimiento con nómina.)
4. El Fondo de Garantía de Depósitos protege los depósitos hasta 100.000 € por titular y por entidad. Si una persona tuviera 130.000 € en un solo banco y este quebrara, ¿cuánto recuperaría? ¿Cómo podría proteger todo su dinero?
✅ Ver solución
| Concepto | A · Banco tradicional | B · Banco digital | C · Cooperativa de crédito |
|---|---|---|---|
| Mantenimiento al año | 72,00 € | 0,00 € | 24,00 € |
| Tarjeta al año | 30,00 € | 0,00 € | 0,00 € |
| Cajeros al año | 0,00 € | 24,00 € | 0,00 € |
| Intereses que cobra (−) | 0,00 € | −6,00 € | 0,00 € |
| Total coste neto anual | 102,00 € | 18,00 € | 24,00 € |
- Ver tabla. Cajeros en B: 1 retirada de más al mes × 2 € × 12 = 24 €. Intereses en B: 1 % de 600 € ≈ 6 € al año.
- La más barata es B (18,00 €), seguida de C (24,00 €) y A (102,00 €). No siempre: la diferencia entre B y C es de 6,00 € al año y C tiene oficina en el pueblo; para alguien que necesita atención presencial puede compensar.
- Sí: con nómina desaparece la comisión de mantenimiento y A pasaría a costar 30,00 € al año (solo la tarjeta). La elección depende del perfil y cambia con él.
- Recuperaría 100.000 €: los 30.000 € restantes no están cubiertos. Para proteger todo, repartiría el dinero entre dos entidades distintas (y comprobaría que no pertenecen al mismo grupo con una sola ficha bancaria).
📍 Situación: Un banco anuncia «cuenta sin comisiones», pero con letra pequeña: si no domicilias nómina cobra 8 € al trimestre, la tarjeta cuesta 20 € al año y las transferencias inmediatas 1,50 €.
Tu tarea:
- Calcula el coste anual para un estudiante sin nómina que hace 3 transferencias inmediatas al mes.
- Busca una cuenta real para jóvenes y calcula su coste anual con el mismo perfil.
- Explica qué condiciones de la letra pequeña son más importantes de revisar.
📦 Entrega: Comparación de costes anuales con conclusiones.
Esta actividad no tiene solución publicada: es tu trabajo personal y se evalúa con la rúbrica de la situación de aprendizaje.
📎 Recursos: Ficha 2-2, Portal del Cliente Bancario
🎯 Recuerda el reto de la SA 2: Tabla comparativa de tres cuentas corrientes reales (comisiones, remuneración, requisitos, servicio y seguridad) con el coste anual estimado para el perfil propio, y elección razonada de una de ellas (pieza 2 del Plan financiero personal). Ver la situación de aprendizaje completa.
