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🗺️ En esta sesión: Verás qué garantías pide un banco para una hipoteca, por qué solo presta el 80 % del precio y qué pasó en la crisis de 2008. Compararás el tipo fijo con el variable (Euríbor más un diferencial) y calcularás cómo cambia la cuota si sube el Euríbor.
| Préstamo personal | Hipoteca | |
|---|---|---|
| Finalidad | Consumo: coche, estudios | Compra de vivienda |
| Garantía | Personal (todos tus bienes) y a veces aval | Real: la vivienda |
| Importe y plazo | Miles de euros, 1-8 años | Cientos de miles, 15-30 años |
| Si no pagas | Reclamación judicial y embargo | Ejecución hipotecaria; si la subasta no cubre la deuda, sigues debiendo el resto |
📌 ¿Por qué solo el 80 %?
El banco financia en torno al 80 % del precio o de la tasación (el menor) para tener margen si la vivienda pierde valor. En 2008 muchas familias perdieron la casa y siguieron debiendo dinero.
📌 Revisión de la variable
En cada revisión se recalcula la cuota sobre el capital pendiente y las cuotas que faltan, con el nuevo tipo.
Ejemplo: 180.000 € a 25 años al 2,6 %: cuota 816,61 €. Si a los 2 años el tipo pasa al 4,6 %: nueva cuota 996,34 €.
🎯 Objetivo: Conocer las garantías de una hipoteca y comparar tipo fijo y variable.
1. Completa la tabla.
| Préstamo personal | Hipoteca | |
|---|---|---|
| Finalidad habitual | ||
| Garantía | ||
| Importe y plazo habituales | ||
| Qué pasa si no pagas |
2. ¿Por qué el banco solo financia en torno al 80 % del valor de la vivienda? Usa el ejemplo de la crisis de 2008 del temario.
3. Hipoteca de 180.000 € a 25 años en mensualidades: fijo 3,2 % TIN o variable Euríbor + 0,6 % con un Euríbor del 2 % (ficticio). Calcula la cuota inicial de cada una.
4. Si a los 2 años el Euríbor sube al 4 %, ¿cuál sería la nueva cuota de la variable? (Recalcula sobre el capital pendiente y las 276 cuotas que faltan.)
5. ¿Qué perfil de persona debería elegir el fijo? ¿Y el variable?
✅ Ver solución
| Préstamo personal | Hipoteca | |
|---|---|---|
| Finalidad habitual | Consumo: coche, estudios, viajes | Compra de vivienda u otro inmueble |
| Garantía | Personal: todos los bienes presentes y futuros; a veces aval | Real: la vivienda |
| Importe y plazo habituales | Miles de euros, 1 a 8 años | Cientos de miles, 15 a 30 años o más |
| Qué pasa si no pagas | Reclamación judicial y embargo de bienes (proceso largo) | Ejecución hipotecaria; si la subasta no cubre la deuda, se sigue debiendo la diferencia |
- Ver tabla.
- Para tener margen si el precio de la vivienda cae y tiene que subastarla. En 2008 muchas viviendas se subastaron por menos de lo que se debía y las familias perdieron la casa y siguieron debiendo dinero.
- Fijo: 872,42 €. Variable (2,6 %): 816,61 €.
- Capital pendiente tras 24 cuotas: 169.502,27 €. Nuevo tipo 4,6 %: cuota = 996,34 €, 179,73 € más al mes.
- Fijo: quien quiere seguridad y planificar, con alta aversión al riesgo o ingresos ajustados. Variable: quien puede asumir subidas o espera que los tipos bajen, y tiene margen en su presupuesto.
📍 Situación: Una pareja joven duda entre una hipoteca a tipo fijo y otra a tipo variable (Euríbor + diferencial).
Tu tarea:
- Busca las condiciones actuales de una hipoteca fija y otra variable.
- Explica ventajas e inconvenientes de cada una según la evolución del Euríbor.
- Recomienda una opción según el perfil de la pareja.
📦 Entrega: Recomendación argumentada.
Esta actividad no tiene solución publicada: es tu trabajo personal y se evalúa con la rúbrica de la situación de aprendizaje.
📎 Recursos: Temario U3 (2-2.2), ficha 6-7
🎯 Recuerda el reto de la SA 5: Hoja de cálculo con los cuadros de amortización mensuales de una hipoteca fija y de una variable en tres escenarios de Euríbor, más un informe individual por escenario que explique la aportación necesaria, las garantías exigidas, el total pagado, los intereses, el coste de cancelar a los 10 años y la decisión recomendada. Ver la situación de aprendizaje completa.
