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🗺️ En esta sesión: Aprenderás a pasar el tipo de interés anual a mensual y la diferencia entre TIN y TAE. La TAE incluye las comisiones, así que sirve para comparar ofertas. Compararás dos préstamos con distinto interés y distinta comisión de apertura.
📌 De anual a mensual
Tipo mensual = TIN / 12. Número de cuotas = años × 12.
Para cuotas semestrales: TIN / 2 y años × 2.
200.000 € a 30 años al 3,6 % TIN: i = 0,003; n = 360. Cuota = 909,29 €; total pagado 327.344,65 €.
Ejemplo
10.000 € a 5 años con pagos anuales. Banco A: TIN 3 % y comisión de apertura del 2 %. Banco B: TIN 3,5 % sin comisión. La TAE de A es del 3,71 % y la de B, del 3,5 %: aunque su TIN es mayor, B es más barato.
📌 La TAE en la hoja de cálculo (ampliación)
=TASA(n;-cuota;capital neto recibido). En el banco A, el capital neto es 9.800 €.
🎯 Objetivo: Calcular cuotas mensuales y comparar ofertas por su TAE.
📌 Cuotas mensuales
Tipo mensual: im = TIN / 12. Número de cuotas: años × 12.
La TAE incluye intereses y comisiones obligatorias: es la que sirve para comparar.
1. José Luis pide 200.000 € a 30 años al 3,6 % TIN con cuotas mensuales. ¿Qué cuota paga? ¿Cuánto paga en total?
2. Elena financia 35.000 €: 5 años al 6 % TIN o 8 años al 4,5 % TIN, en mensualidades. Calcula cuota y total.
| Opción | Cuota mensual (€) | Total pagado (€) |
|---|---|---|
| 5 años al 6 % | ||
| 8 años al 4,5 % |
3. Banco A: 10.000 € a 5 años, TIN 3 % y comisión de apertura del 2 %. Banco B: TIN 3,5 % sin comisión. ¿Cuál tiene menor TAE? Razónalo sin calcularla y comprueba después el dato.
✅ Ver solución
- im = 0,003; n = 360. X = 909,29 €; total 327.344,65 €; intereses 127.344,65 €.
| Opción | Cuota mensual (€) | Total pagado (€) |
|---|---|---|
| 5 años al 6 % | 676,65 | 40.598,88 |
| 8 años al 4,5 % | 434,81 | 41.742,07 |
- Con la comisión, el banco A entrega 9.800 € pero se devuelven cuotas calculadas sobre 10.000 €. Su TAE es aproximadamente 3,71 %, por encima del 3,5 % de B (pagos anuales; TAE de B = 3,5 %). Conviene B aunque su TIN sea mayor.
- La TAE exacta de A se obtiene con =TASA(5;-cuota;9800) en la hoja de cálculo (ampliación).
📍 Situación: Dos préstamos anuncian el mismo TIN del 7 %, pero uno tiene comisión de apertura del 2 % y seguro obligatorio.
Tu tarea:
- Explica la diferencia entre TIN y TAE.
- Busca dos ofertas reales de préstamo personal y compara su TAE.
- Identifica qué gastos vinculados encarecen cada oferta.
📦 Entrega: Comparativa de ofertas reales.
Esta actividad no tiene solución publicada: es tu trabajo personal y se evalúa con la rúbrica de la situación de aprendizaje.
📎 Recursos: Temario U3 (1.4-1.5), ficha 6-6
🎯 Recuerda el reto de la SA 5: Hoja de cálculo con los cuadros de amortización mensuales de una hipoteca fija y de una variable en tres escenarios de Euríbor, más un informe individual por escenario que explique la aportación necesaria, las garantías exigidas, el total pagado, los intereses, el coste de cancelar a los 10 años y la decisión recomendada. Ver la situación de aprendizaje completa.
