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🗺️ En esta sesión: ¿Y si devuelves el préstamo antes de tiempo? Calcularás cuánto debes todavía, la comisión que cobra el banco por cancelarlo y cuántos intereses te ahorras.
Amortizar anticipadamente es devolver todo o parte del préstamo antes de tiempo. Se ahorran los intereses de los periodos que faltaban, porque estos se calculan sobre el capital pendiente.
📌 Fórmulas (cancelación total al final del periodo k)
Pago para cancelar = capital pendiente tras la cuota k × (1 + comisión).
Ahorro = cuotas que faltaban × cuota − pago para cancelar.
Ejemplo: 40.000 € a 5 años al 7 % (cuota 9.755,63 €)
| Periodo | Cuota (X) | Intereses (I) | Amortización (R) | Amort. acumulada (A) | Capital pendiente (M) |
|---|---|---|---|---|---|
| 0 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 40.000,00 |
| 1 | 9.755,63 | 2.800,00 | 6.955,63 | 6.955,63 | 33.044,37 |
| 2 | 9.755,63 | 2.313,11 | 7.442,52 | 14.398,15 | 25.601,85 |
| 3 | 9.755,63 | 1.792,13 | 7.963,50 | 22.361,65 | 17.638,35 |
| 4 | 9.755,63 | 1.234,68 | 8.520,95 | 30.882,60 | 9.117,40 |
| 5 | 9.755,62 | 638,22 | 9.117,40 | 40.000,00 | 0,00 |
Al final del año 3 debe 17.638,35 €. Con una comisión del 1 % paga 17.814,73 € y se ahorra 1.696,53 € frente a pagar las 2 cuotas restantes (19.511,26 €).
📌 Parcial: ¿reducir cuota o plazo?
Reducir el plazo ahorra más intereses; reducir la cuota alivia el presupuesto mensual.
🎯 Objetivo: Calcular cuánto cuesta cancelar un préstamo y cuántos intereses se ahorran.
1. Bienvenido pide 40.000 € a 5 años al 7 % anual. La cuota es 9.755,63 €. Completa el cuadro.
| Año | Cuota (€) | Intereses (€) | Amortización (€) | Amortización acumulada (€) | Capital pendiente (€) |
|---|---|---|---|---|---|
| 0 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 40.000,00 |
| 1 | 9.755,63 | ||||
| 2 | 9.755,63 | ||||
| 3 | 9.755,63 | ||||
| 4 | 9.755,63 | ||||
| 5 | 9.755,62 |
2. ¿Cuánto tendría que pagar para cancelar el préstamo al final del año 3 sin comisión? ¿Cuánto se ahorra?
3. ¿Y si la comisión de cancelación es del 1 %?
4. ¿Por qué los bancos cobran comisiones por amortizar anticipadamente?
✅ Ver solución
| Año | Cuota (€) | Intereses (€) | Amortización (€) | Amortización acumulada (€) | Capital pendiente (€) |
|---|---|---|---|---|---|
| 0 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 40.000,00 |
| 1 | 9.755,63 | 2.800,00 | 6.955,63 | 6.955,63 | 33.044,37 |
| 2 | 9.755,63 | 2.313,11 | 7.442,52 | 14.398,15 | 25.601,85 |
| 3 | 9.755,63 | 1.792,13 | 7.963,50 | 22.361,65 | 17.638,35 |
| 4 | 9.755,63 | 1.234,68 | 8.520,95 | 30.882,60 | 9.117,40 |
| 5 | 9.755,62 | 638,22 | 9.117,40 | 40.000,00 | 0,00 |
- Ver tabla.
- Pagaría el capital pendiente al final del año 3: 17.638,35 €. Se ahorra 1.872,91 € (2 cuotas de 9.755,63 € = 19.511,26 € menos lo que paga).
- Con comisión: 17.638,35 € × 1,01 = 17.814,73 €. Ahorro: 1.696,53 €.
- Para compensar los intereses que dejan de cobrar. La ley limita estas comisiones en las hipotecas.
📍 Situación: Tienes una hipoteca al 3 % y te sobran 10.000 €. Podrías amortizar anticipadamente o invertir en un fondo que históricamente rinde un 6 % con riesgo.
Tu tarea:
- Calcula el ahorro de intereses de amortizar (reduciendo cuota o plazo).
- Valora la opción de invertir teniendo en cuenta el riesgo y la liquidez.
- Decide y justifica tu elección para un perfil concreto.
📦 Entrega: Informe razonado de decisión.
Esta actividad no tiene solución publicada: es tu trabajo personal y se evalúa con la rúbrica de la situación de aprendizaje.
📎 Recursos: Temario U3 (1.3), ficha 6-5
🎯 Recuerda el reto de la SA 5: Hoja de cálculo con los cuadros de amortización mensuales de una hipoteca fija y de una variable en tres escenarios de Euríbor, más un informe individual por escenario que explique la aportación necesaria, las garantías exigidas, el total pagado, los intereses, el coste de cancelar a los 10 años y la decisión recomendada. Ver la situación de aprendizaje completa.
