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🗺️ En esta sesión: Compararemos un préstamo rápido por internet con uno del banco que exige un aval. Calcularás cuánto se paga en total con cada uno y descubrirás por qué el banco pide un avalista y qué riesgo asume quien avala.
Un préstamo es una operación en la que una entidad (prestamista) entrega un capital a una persona o empresa (prestatario), que lo devuelve en cuotas periódicas. Cada cuota tiene dos partes: intereses (el precio del dinero) y amortización (devolución del capital).
| Elemento | Qué es |
|---|---|
| Capital (C0) | Dinero prestado |
| Tipo de interés (i) | Precio del préstamo; TIN y TAE |
| Plazo (n) | Número de cuotas |
| Cuota (X) | Pago periódico |
| Garantías | Lo que asegura al banco que cobrará: personal, aval o real (hipoteca) |
📌 ¿Por qué el dinero rápido es caro?
El banco presta según el riesgo de impago. A quien no tiene ingresos estables le pide un aval o le cobra un tipo más alto. Las financieras online prestan sin garantías, pero con tipos muy altos.
📌 El aval
El avalista se compromete a pagar si el prestatario no lo hace: responde con todos sus bienes.
🎯 Objetivo: Comparar el coste total de un préstamo rápido y de uno bancario y entender el papel del aval.
Lee el caso «Cofidis, el dinero directo» del temario y después este caso ficticio.
📌 Caso ficticio
Rocío necesita 4.000 € para arreglar el coche con el que va a trabajar. El banco solo se lo presta si su madre la avala: 36 cuotas mensuales al 7 % TIN. Una web le concede el préstamo en una hora sin aval: 36 cuotas al 24 % TIN.
1. La cuota del banco es 123,51 € y la de la web 156,93 €. Calcula el total pagado y los intereses de cada opción.
| Opción | Cuota (€) | Total pagado (€) | Intereses (€) |
|---|---|---|---|
| Banco con aval | 123,51 | ||
| Préstamo online | 156,93 |
2. ¿Por qué el banco no se lo presta sin aval? ¿Por qué la web sí, y a qué precio?
3. ¿Qué arriesga la madre de Rocío al avalarla?
4. ¿Qué habrías hecho tú en su lugar? Da dos alternativas.
✅ Ver solución
| Opción | Cuota (€) | Total pagado (€) | Intereses (€) |
|---|---|---|---|
| Banco con aval | 123,51 | 4.446,30 | 446,30 |
| Préstamo online | 156,93 | 5.649,53 | 1.649,53 |
- Ver tabla. La web cuesta 1.203,23 € más.
- El banco ve riesgo de impago (ingresos inestables) y exige una garantía. La web acepta más riesgo y lo cobra con un tipo muy alto.
- Si Rocío no paga, el banco puede reclamar la deuda a su madre con todos sus bienes presentes y futuros.
- Aceptar el aval, pedir un importe menor, negociar el pago a plazos con el taller, usar un fondo de emergencia o comparar varias ofertas por la TAE.
📍 Situación: Una app anuncia: «Hasta 300 € en 10 minutos, sin papeleos». Devuelves 360 € en 30 días.
Tu tarea:
- Calcula el coste del préstamo y estima su TAE aproximada.
- Compáralo con un préstamo personal de un banco.
- Redacta un aviso para jóvenes sobre los riesgos de este tipo de créditos.
📦 Entrega: Cálculos y aviso (cartel o publicación).
Esta actividad no tiene solución publicada: es tu trabajo personal y se evalúa con la rúbrica de la situación de aprendizaje.
📎 Recursos: Temario U3 (0), ficha 6-1
🎯 Recuerda el reto de la SA 5: Hoja de cálculo con los cuadros de amortización mensuales de una hipoteca fija y de una variable en tres escenarios de Euríbor, más un informe individual por escenario que explique la aportación necesaria, las garantías exigidas, el total pagado, los intereses, el coste de cancelar a los 10 años y la decisión recomendada. Ver la situación de aprendizaje completa.
