Cada mes, cualquier persona decide qué parte de su dinero consume, qué parte ahorra y si le conviene pedir prestado. En este apartado vamos a aplicar lo que sabes del sistema financiero a esas decisiones de tu propia vida.
CONSUMO, AHORRO E INVERSIÓN
- Consumir es gastar la renta en bienes y servicios hoy.
- Ahorrar es renunciar a consumir hoy para tener dinero en el futuro. Su coste de oportunidad es lo que dejamos de disfrutar ahora.
- Invertir es poner ese ahorro en un activo para que genere una rentabilidad: un depósito, un fondo, acciones o una vivienda.
Una regla básica de finanzas personales es tener un fondo de emergencia: un ahorro disponible para imprevistos, antes de pensar en inversiones con riesgo.
RIESGO, RENTABILIDAD Y LIQUIDEZ
Al elegir dónde poner el ahorro, hay que comparar tres características, que no se pueden tener a la vez al máximo:
- Rentabilidad: lo que gano.
- Riesgo: la posibilidad de perder parte del dinero.
- Liquidez: la rapidez con la que puedo convertirlo en dinero sin perder valor.
A más rentabilidad esperada, más riesgo. Una cuenta corriente es muy líquida y segura, pero apenas rinde; las acciones pueden rendir más, pero su valor sube y baja. En España, los depósitos bancarios están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
EL INTERÉS COMPUESTO
Cuando los intereses que ganas se suman al capital y generan nuevos intereses, hablamos de interés compuesto:
Capital final = Capital inicial × (1 + i)ⁿ
donde i es el tipo de interés anual (en tanto por uno) y n el número de años. El tiempo juega a favor de quien ahorra pronto.
PRÉSTAMOS E HIPOTECAS
Un préstamo es dinero que el banco nos deja y que devolvemos en cuotas con intereses. Para compararlos hay que mirar:
- TIN (tipo de interés nominal): el interés que se paga por el dinero prestado.
- TAE (tasa anual equivalente): incluye además la frecuencia de los pagos y las comisiones. Es la que hay que usar para comparar ofertas.
Una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo para comprar una vivienda, que queda como garantía: si no se paga, el banco puede quedarse con ella. Puede tener:
- Tipo fijo: la cuota no cambia nunca.
- Tipo variable: la cuota cambia según un índice, normalmente el Euríbor, más un diferencial. Si el BCE sube los tipos (11.8), suele subir la cuota.
- Tipo mixto: fijo unos años y variable después.
Sustitutos de los préstamos tradicionales: el alquiler en vez de comprar, el leasing y el renting de coches, las compras a plazos y el «compra ahora, paga después». Hay que tener mucho cuidado con los créditos rápidos por internet, que pueden tener una TAE altísima.
LOS SEGUROS
Un seguro es un contrato por el que pagamos una cantidad fija, la prima, a cambio de que la aseguradora nos pague si ocurre un daño. Sirve para transformar un riesgo grande e incierto en un coste pequeño y seguro. Conceptos clave:
- Prima: lo que paga el asegurado.
- Franquicia: la parte del daño que paga el asegurado (recuerda el riesgo moral de 7.8).
- Tipos: de coche (el de responsabilidad civil es obligatorio), de hogar, de salud, de vida, de viaje.
[INFOGRAFÍA: el triángulo rentabilidad-riesgo-liquidez y la diferencia entre TIN y TAE]
Veamos un ejemplo:
a) Lucía ahorra 1.000 € en un depósito al 3 % anual con interés compuesto. ¿Cuánto tendrá en 5 años?
b) Dos bancos le ofrecen un préstamo para un ordenador. El banco A: TIN 6 % con pago mensual y sin comisiones. El banco B: TAE 7 %. ¿Cuál es más barato?
a) Capital final = 1.000 × (1 + 0,03)⁵ = 1.000 × 1,159274 = 1.159,27 €. Ha ganado 159,27 € de intereses, 9,27 € más que si los intereses no generaran a su vez intereses (3 % × 5 años = 150 €).
b) Para comparar hay que pasar el TIN del banco A a TAE. Con pagos mensuales, el interés de cada mes es 6 % / 12 = 0,5 %:
TAE = (1 + 0,005)¹² − 1 = 0,0617 → 6,17 %
El banco A (TAE 6,17 %) es más barato que el banco B (TAE 7 %).
Ahora te toca a ti:
- Elabora tu presupuesto mensual con tus ingresos (paga, trabajos de verano) y gastos. ¿Qué parte podrías ahorrar? ¿Cuánto tendrías en 3 años al 2 % de interés compuesto?
- Busca en la web del Banco de España (Portal del Cliente Bancario) qué es el Euríbor y cuál es su valor actual:
- [DATO: Euríbor a 12 meses, último mes — fuente Banco de España]
Explica qué le pasa a una familia con hipoteca variable si el Euríbor sube un punto.
- [DATO: Euríbor a 12 meses, último mes — fuente Banco de España]
- Compara dos seguros de coche para un conductor joven (puedes usar un comparador). ¿Por qué crees que la prima es más alta para quien acaba de sacarse el carné?
[VÍDEO del apartado]
