En 11.1 vimos que el dinero tiene que servir como medio de pago, unidad de cuenta y depósito de valor. En los últimos años han aparecido las criptomonedas, que se presentan como un nuevo tipo de dinero. Para entenderlas, primero hay que saber qué es el blockchain.
¿QUÉ ES EL BLOCKCHAIN?
El blockchain o cadena de bloques es un registro digital de operaciones que tiene tres características:
- Descentralizado: no lo guarda un banco ni un Estado, sino miles de ordenadores (nodos) a la vez, cada uno con una copia.
- Encadenado: las operaciones se agrupan en bloques, y cada bloque se une al anterior con un código (hash). Si alguien cambia un bloque antiguo, se rompe la cadena y los demás lo detectan.
- Difícil de manipular: para falsear una operación habría que cambiar la mayoría de las copias a la vez.
Además de para las criptomonedas, se usa para seguir la trazabilidad de alimentos (por ejemplo, de qué olivar procede un aceite), firmar contratos o registrar títulos.
LAS CRIPTOMONEDAS
Una criptomoneda es un activo digital que usa el blockchain para registrar quién tiene cada unidad. La primera fue Bitcoin, que empezó a funcionar en 2009 creada por una persona o grupo con el seudónimo de Satoshi Nakamoto.
¿Son dinero? Veámoslo con sus funciones:
| Función del dinero | ¿La cumplen las criptomonedas? |
|---|---|
| Medio de pago | Poco: casi ningún comercio las acepta y las operaciones pueden ser lentas o caras |
| Unidad de cuenta | No: los precios no se fijan en criptomonedas |
| Depósito de valor | Dudoso: su precio sube y baja mucho en poco tiempo (volatilidad) |
Por eso la mayoría de los bancos centrales las consideran activos especulativos más que dinero. Existen también las stablecoins, criptomonedas que intentan mantener un valor fijo frente al dólar o al euro, y los bancos centrales estudian sus propias monedas digitales: el BCE trabaja en un posible euro digital, que sería dinero oficial en formato electrónico.
Ventajas que destacan sus defensores: no dependen de un banco central, permiten enviar dinero entre países sin intermediarios y su cantidad puede estar limitada.
Riesgos que destacan sus críticos: gran volatilidad, posible uso para actividades ilegales, alto consumo de energía de algunas de ellas, estafas y, si pierdes tus claves, pierdes el dinero sin que nadie pueda devolvértelo. La Unión Europea ha aprobado el Reglamento MiCA para regular a las empresas que las venden, y la CNMV advierte de sus riesgos.
CIBERSEGURIDAD: PROTEGE TU DINERO
Cuanto más usamos la banca online y los pagos con el móvil, más importante es protegerse de los fraudes:
- Phishing: correos o SMS que imitan a tu banco para que pongas tus claves. Tu banco nunca te pedirá las claves por mensaje.
- Chiringuitos financieros: empresas no autorizadas que prometen rentabilidades muy altas y seguras. Si promete mucha ganancia sin riesgo, desconfía (recuerda el triángulo de 11.14). La CNMV publica listas de entidades no autorizadas.
- Estafas con criptomonedas en redes sociales, a menudo usando la imagen de famosos.
Medidas básicas: contraseñas distintas y largas, verificación en dos pasos, no conectarte al banco desde wifis públicas y comprobar siempre la dirección de la web.
[INFOGRAFÍA: cómo funciona una cadena de bloques en cuatro pasos y cinco reglas de ciberseguridad]
Veamos un ejemplo:
Marcos compra una criptomoneda por 100 €. En un mes su precio baja un 50 % y al mes siguiente sube un 50 %. ¿Cuánto vale ahora? ¿Qué nos dice esto sobre su función como depósito de valor?
Tras bajar un 50 %: 100 × 0,5 = 50 €
Tras subir un 50 %: 50 × 1,5 = 75 €
Aunque ha bajado y subido el mismo porcentaje, Marcos ha perdido 25 €. Para volver a los 100 € tendría que subir un 100 %. Esta volatilidad hace que no sea un buen depósito de valor: no sabemos cuánto valdrá nuestro dinero el mes que viene.
Ahora te toca a ti:
- Busca en la web de la CNMV una advertencia sobre criptoactivos o una lista de «chiringuitos financieros». Resume los tres riesgos que más destaca.
- Simulad en clase una cadena de bloques en papel: cada grupo apunta las mismas «operaciones» y comprueba qué ocurre si un grupo intenta cambiar una antigua.
- Analiza un mensaje sospechoso (te lo dará tu profesora o uno real que te haya llegado, sin datos personales). Señala al menos tres pistas de que es phishing.
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